Как работает страхование жизни? Полное руководство 101

Страхование жизни выплачивает пособие вашим близким, которое может помочь возместить доход или выплатить долги после вашей смерти.

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение – наше собственное.

Страхование жизни – это договор между вами и страховой компанией. Вы регулярно вносите страховые взносы в компанию по страхованию жизни. Взамен компания выплачивает пособие вашим получателям в случае вашей смерти.

Существует два основных вида страхования жизни: пожизненное и постоянное. Срок действия страховки покрывает вас в течение фиксированного периода времени, в то время как постоянное страхование жизни покрывает вас до конца вашей жизни.

Как правило, срочное страхование жизни дешевле приобрести, чем постоянное. Однако постоянные полисы, такие как страхование всей жизни, со временем увеличивают денежную стоимость и не истекают, если вы заплатили свои страховые взносы. Срок действия полиса не имеет значения, если вы переживете договор.

Позаботьтесь о самом важном: Ваша семья уникальна – страхование жизни тоже должно быть.

Что такое страхование жизни?

Первоначально предназначенное для покрытия расходов на погребение и ухода за вдовами и сиротами, страхование жизни теперь стало гибким и мощным финансовым продуктом. По данным страховой исследовательской организации LIMRA, более половины американцев имеют какой-либо вид страхования жизни.

Страхование жизни может быть оформлено как индивидуальным, так и групповым полисом. Мы будем рассматривать индивидуальные полисы, а не групповое страхование жизни, обычно оформляемое на рабочем месте.
Терминология страхования жизни

Полисы страхования жизни могут сильно различаться. Существует страхование жизни для семей, покупателей с повышенным риском, пар и многих других специфических групп. Даже несмотря на все эти различия, у большинства политик есть некоторые общие характеристики.

Страховые взносы – это выплаты, которые вы производите страховой компании. Для срочных полисов они покрывают стоимость вашей страховки и административные расходы. Благодаря постоянной политике вы также сможете переводить деньги на счет наличными.

Бенефициары – это люди, которые получают деньги в случае смерти застрахованного лица. Выбор получателей страхования жизни – важный шаг в планировании воздействия вашего страхования жизни. Бенефициарами часто являются супруги, дети или родители, но вы можете выбрать кого угодно.

Пособие в случае смерти относится к общей сумме денег, которая будет выплачена получателям в случае смерти застрахованного лица. Вы выбираете денежную стоимость при покупке полиса, и сумма иногда – но не всегда – является фиксированной. При постоянном страховании жизни также могут выплачиваться дополнительные деньги, если денежный счет увеличился и если вы выберете определенные варианты своего полиса.
Наездники – это варианты, которые вы можете добавить к полису страхования жизни. Возможно, вы захотите, чтобы ваши страховые взносы были покрыты, если вы больше не можете работать, или, может быть, вы хотите добавить ребенка в свой полис. Оплачивая водителя, вы можете добавить эти и другие функции в свой полис.

Читайте также  Худеть легко и вкусно: 5 продуктов-жиросжигателей

Кому нужно страхование жизни?

Как и все виды страхования, страхование жизни было разработано для решения финансовых проблем. Страхование жизни важно, потому что, когда вы умираете, ваш доход исчезает. Если у вас есть супруг (а), дети или кто-то, кто зависит от вас в финансовом отношении, они останутся без поддержки.

Даже если от вашего дохода никто не зависит, ваша смерть все равно будет связана с расходами. Это может означать, что ваш супруг, ребенок или родственники должны будут оплатить похороны и другие расходы, связанные с окончанием жизни. Когда вы думаете о сумме покрытия страхования жизни, которое вам нужно, подумайте о своих бенефициарах и о том, что им понадобится.

Если никто не зависит от вашего дохода и ваши похоронные расходы не нанесут ущерба чьим-либо финансам, вы можете пропустить страхование жизни. Но если ваша смерть станет финансовым бременем для ваших близких немедленно или в долгосрочной перспективе, вам может потребоваться полис страхования жизни.
Сколько вам нужно страхования жизни?

Сумма страхования жизни, которая вам нужна, зависит от того, что вы пытаетесь сделать. Если вы просто покрываете расходы по окончании срока службы, вам не понадобится столько, сколько вы пытаетесь возместить потерянный доход. Приведенный ниже калькулятор поможет вам оценить общее покрытие, которое вам может понадобиться.

Если вас интересует постоянная политика (подробнее об этом ниже), вам также следует обратиться к платному финансовому консультанту. Консультант поможет вам понять, как полис страхования жизни вписывается в ваш финансовый план.
Как работает срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни – это покрытие, которое длится в течение периода времени, выбранного при покупке. Этот вид страхования жизни обычно охватывает 10-, 20- или даже 30-летние периоды. Если вы умрете в течение страхового периода, полис выплатит вашим бенефициарам сумму, указанную в полисе. Если вы не умрете в течение этого срока, никто не получит зарплату.

Срок службы популярен, потому что он предлагает большие выплаты по более низкой цене, чем постоянный. Это тоже временное решение. Он существует по той же причине, что и временные татуировки и краски для волос – иногда достаточно немного.

Причины, по которым вам может потребоваться срочное страхование жизни, включают:

Вы должны быть уверены, что ваш ребенок сможет поступить в институт, даже если вы умрете.
У вас есть ипотечный кредит, на который вы не хотите обременять супруга после смерти.
Вы не можете позволить себе более высокие взносы по постоянному страхованию жизни и по-прежнему хотите страхового покрытия.

Читайте также  Что покрывает туристическая страховка? Полное руководство

Существуют некоторые вариации типовых полисов срочного страхования жизни. Конвертируемые полисы позволяют конвертировать их в полисы с постоянным сроком действия с более высокой скоростью, обеспечивая более длительное и гибкое покрытие. Полисы с уменьшающимся сроком жизни имеют пособие в случае смерти, которое со временем уменьшается, часто вместе с ипотечными кредитами или большими долгами, которые медленно выплачиваются.

Как работает постоянное страхование жизни

Полисы постоянного страхования жизни покрывают вас до смерти при условии, что вы платите страховые взносы. Полная жизнь – наиболее известная версия этого типа страхования жизни, но есть и другие разновидности, включая универсальную жизнь и переменную жизнь.

Полисы постоянного страхования жизни увеличивают денежную стоимость с возрастом. Часть премиальных выплат добавляется на денежный счет, который может приносить проценты или быть инвестированным, в зависимости от типа вашей политики.

Денежная стоимость обычно быстро растет в начале срока действия полиса, когда вы моложе и дешевле страховать. Полисы Whole Life увеличивают свою денежную стоимость по фиксированной ставке, в то время как универсальные полисы меняются в зависимости от рынка. Для создания денежной стоимости на этих счетах требуется время, и это следует учитывать при покупке страхования жизни.

Затем вы можете использовать денежную стоимость своего страхования жизни, пока вы еще живы. Вы можете занимать у него, снимать средства или просто использовать процентные платежи для покрытия страховых взносов в дальнейшей жизни. Вы даже можете отказаться от полиса, обменяв свое пособие по случаю смерти на сумму, которая в настоящее время находится на счете, за вычетом некоторых комиссий.

Все эти варианты могут создать сложные налоговые проблемы, поэтому обязательно поговорите с платным финансовым консультантом, прежде чем определять свою денежную стоимость.
Страхование всей жизни

Полисы Whole Life с их гарантированными выплатами, потенциальной денежной стоимостью и фиксированными страховыми взносами выглядят как отличные продукты, но за все это приходится платить – наличными. Страховые взносы за всю жизнь намного выше, чем взносы по срочному страхованию жизни.

Если вы сравните средние ставки по страхованию жизни, вы легко увидите разницу. Например, страхование жизни здоровой 30-летней женщины в размере 500 000 долларов в год стоит в среднем около 3750 долларов в год. Такой же уровень покрытия с 30-летним полисом жизни будет стоить в среднем около 300 долларов в год.

С осторожностью относитесь к полису страхования жизни как к инвестиционному средству – есть соблазн рассматривать его как страхование и как инвестиционный продукт. Многие опытные инвесторы могут найти лучшие варианты в мире 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов, акций или недвижимости.

Универсальное страхование жизни

Универсальный полис страхования жизни также обеспечивает постоянное страхование, но допускает некоторую гибкость. Политики Universal Life позволяют вам делать большие или меньшие платежи, в зависимости от ваших финансов или эффективности инвестиционного счета. Если дела пойдут хорошо, возможно, вы сможете прекратить выплаты. Если они пойдут плохо, вам, возможно, придется увеличить сумму, которую вы платите, чтобы покрыть дефицит.

Читайте также  10 признаков влюбленности

Универсальное страхование жизни зависит от того, насколько эффективны инвестиции страховой компании. Если он сделает неправильный выбор, возможно, вам придется заплатить больше, чем вы планировали изначально.
Другие варианты постоянного страхования жизни

Индексированная универсальная жизнь – это тип универсального страхования жизни, при котором инвестиции вкладываются в индексные фонды, разработанные страховщиком, которые пытаются отслеживать фондовый рынок. Полисы IUL более сложны, чем простые универсальные полисы для жизни, часто включают ограничение на возврат и сложные структуры комиссионных.

Переменная универсальная жизнь более гибкая и сложная, чем IUL. Это позволяет страхователям вкладывать средства во многие другие каналы, чтобы попытаться увеличить свою прибыль. Однако эти вложения сопряжены с гораздо большим риском.

Изменчивая жизнь очень похожа на переменную универсальную жизнь, но на самом деле она отличается. Это альтернатива жизни с фиксированной выплатой. Однако держатели полиса могут использовать акции и другие инвестиции для увеличения денежной стоимости полиса. И переменная универсальная жизнь, и переменная жизнь сопряжены с повышенным риском, и оба они рассматриваются государством как ценные бумаги, то есть акции и облигации.
Как оценивается страхование жизни

Ваше здоровье – одна из важнейших составляющих при определении размера взносов по страхованию жизни. У более здоровых людей меньше шансов умереть в ближайшее время, а это значит, что компании могут взимать с них меньше денег за страхование жизни. У молодых людей также меньше шансов умереть в ближайшее время, поэтому страхование жизни дешевле (в среднем) для молодых покупателей.

Женщины живут дольше, некурящие живут дольше, люди без сложных медицинских проблем живут дольше, и этот список можно продолжать бесконечно. Люди из этих групп обычно получают льготные цены на страхование жизни.

Многие приложения требуют медицинского осмотра по страхованию жизни. Они будут проверять ваш вес, артериальное давление, холестерин и другие факторы, чтобы попытаться определить ваше общее состояние здоровья.

Некоторые поставщики страховых услуг оформят страхование жизни без медицинского осмотра, но обычно вы платите больше за страховое покрытие. Вы также можете быть ограничены меньшим покрытием, чем вы надеетесь, с некоторыми более крупными страховщиками, которые максимизируют политику отказа от экзаменов всего за 50 000 долларов.

Если вам просто нужно небольшое покрытие, возможно, вам лучше проверить, предлагает ли ваш работодатель страхование жизни в качестве льготы. Страхование жизни сотрудников часто может покрывать основные расходы в конце жизни и может покрывать часть или всю вашу годовую зарплату. Базовое покрытие обычно не требует экзамена и даже может быть бесплатным.